Данная статья предоставляет несколько законных путей, которые помогут избежать выплат по кредиту, не прибегая к банкротству. Мы поделимся с вами полезными советами и рекомендациями относительно того, как установить стабильную финансовую систему, чтобы не платить по кредиту и сохранить свою репутацию и кредитную историю.
Когда задолженности по кредитам становятся недостижимыми, многие люди отчаянно пытаются найти способы избежать их погашения. Однако, игнорирование финансовых обязательств может вызвать серьезные последствия, такие как банкротство. Тем не менее, существуют законные способы справиться с кредитными долгами, не прибегая к крайним мерам. В данной статье мы рассмотрим несколько полезных советов и методов, которые помогут вам снизить финансовую нагрузку и избежать банкротства.
Причины утраты возможности платить
Утрата возможности выполнять финансовые обязательства может быть связана с:
1. Некими обстоятельствами, выходящими за контроль клиента
В этом случае заемщик должен предоставить документальное подтверждение увольнения, которое не является его виной. Это может быть связано с сокращением персонала или ликвидацией организации.
Важно: банк уделяет особое внимание тому, был ли заявитель зарегистрирован как безработный и наличию соответствующей записи в его трудовой книжке.
2. Отпуск для ухода за ребенком
Если доходы заемщика уменьшаются из-за отпуска по уходу за ребенком, это должно быть подтверждено документом, подтверждающим право на особые условия выполнения обязательств, например, свидетельством о рождении. Затем необходимо подать заявление на пересмотр условий сделки и возможность предоставления отсрочки по выплатам кредита. В некоторых случаях банк может продлить срок действия договора и уменьшить сумму ежемесячных платежей.
3. Потеря трудоспособности или крупные расходы на лечение
4. Начало процедуры банкротства
Когда возникает такая ситуация, банк останавливает начисление процентов, штрафных санкций и пеней за неоплату, и клиент освобождается от всех платежей на время процедуры. В зависимости от достигнутого соглашения, часть задолженности может быть списана, а остаток рефинансируется и требуется его погашение по новому графику.
Истечение срока давности
Не все знают, но у кредитных обязательств есть срок давности, после которого заемщик не должен выплачивать долг. Этот срок составляет 3 года 4 месяца.
Срок давности кредитного договора
По истечении установленного времени, которое указано в кредитном договоре, срок его действия завершается, и он превращается в обычную основу для подтверждения наличия кредита. Тем не менее, закон не запрещает кредитору продолжать контакт с должником по телефону или письменно. Если кредитор все же решит подать иск в суд, то шансы на победу в процессе значительно возрастают благодаря истечению срока давности.
Способы определения срока давности
Гражданский Кодекс устанавливает три метода определения этой величины:
- с момента первого неисполнения обязательства;
- с момента истечения срока договора;
- если банк обратился к должнику с регрессивным требованием, то срок давности начнется с даты вынесения решения о выплате регресса.
Оптимальным вариантом расчетов для банков является вторая схема. Поэтому, при заключении договора кредита, юристы рекомендуют привязаться к этой схеме при определении срока исковой давности.
Информация для должников
Строго не рекомендуется принимать кардинальные меры, такие как продажа имущества и попытка уехать из города, с целью избежать преследования судебными приставами до истечения срока исковой давности. Кредитор имеет право подать заявление и инициировать повторное судебное разбирательство, что может занять 10 или даже 20 лет. В результате, скрываться придется очень долго.
Официальные методы уклонения от выплаты кредита
Ситуация, связанная с экономическим кризисом, который коснулся практически каждой семьи в России, подразумевает необходимость учета новых норм и правил, при решении финансовых проблем, особенно в отношении кредитного взаимодействия с банками и микрофинансовыми организациями. Каждый индивидуально выбирает путь, которым следовать. Все эти методы являются законными и оттестированными на практике. Рассмотрим их более подробно.
1. Обсуждение с банком условий пересмотра текущей ситуации
В отличие от популярного уверения, кредиторы не стремятся поставить заемщика в безвыходную ситуацию. На самом деле, финансовые организации с радостью вступают в переговоры, надеясь найти мирное решение. Банкам и МФО не выгодно усугублять конфликт из-за невыполнения долговых обязательств. Это не только требует много времени и усилий, но и является неэффективным. Поэтому, когда клиент обращается за помощью, большинство компаний готовы идти на уступки и пересмотреть размер и график платежей, особенно если сумма задолженности незначительна. В таком случае могут быть предложены следующие варианты:
- кредитные каникулы – срок выплаты переносится на определенный период, согласованный новыми условиями в дополнительном соглашении к текущему договору;
- Перестройка задолженности — это изменение текущего графика платежей с продлением срока кредитного договора, при этом заемщик продолжает платить в меньшем размере.
- В некоторых случаях банк может предложить индивидуальные условия, основанные на соглашении с клиентом, например, выплату только процентов с переносом даты погашения основного долга или снижение процентной ставки.
2. Использование страховки
Если при получении кредита был заключен договор страхования, заемщик может подать заявление о погашении задолженности перед банком за счет страховой компании. Однако причина ухудшения его платежеспособности должна быть одной из тех, которые указаны в договоре страхования. В противном случае страховщик может отказать в возмещении.
3. Оформление банкротства
Установить факт банкротства или несостоятельности гражданина означает, что суд признает его неспособность выплачивать свои кредитные обязательства в течение ближайших 5 лет. Процесс признания клиента банкротом может занимать несколько месяцев и обходится примерно в 100 тысяч рублей, учитывая юридическое сопровождение с момента подачи заявления до вынесения решения судом. Основной закон, который регулирует эту процедуру, — это ПА № 127-ФЗ от 26.10.02 года, согласно которому гражданин, имеющий задолженность более 500 000 рублей и не выплачивающий ее более 3 месяцев, может подать заявление в суд о своей несостоятельности. Чтобы его заявление было удовлетворено, заявитель не должен иметь прибыльное имущество, кроме основного жилья, если оно не заложено в ипотеку. Кроме того, заявление должно быть подано в течение 30 дней после осознания должником своей неспособности исполнять свои кредитные обязательства.
4. Передача задолженности на управление третьей стороне
Довольно частой практикой в банковской сфере России является передача прав на проблемные кредиты другим лицам. Таким образом, можно заключить договор с специализированной организацией, которая возьмет на себя обязанность выплатить долг. При этом, конечно же, долг придется вернуть, хотя и в меньшем размере.
5. Обращение в компанию, занимающуюся борьбой с неправомерными действиями коллекторов
В том случае, если переговоры завершились неудачно и страховая компания отклонила выплату, а обращение к процедуре банкротства не является приемлемым, наилучшим вариантом будет обратиться к кредитному юристу. Компетентные специалисты возьмут на себя все необходимые процессы, связанные с взаимодействием с кредитором, помогая избежать выплаты займа и сохранить правовую защищенность. Особенно востребованы услуги кредитного юриста на этапе работы коллекторской службы или отдела банка, занимающегося взысканием долга. Должник может испытывать неудобство от постоянных телефонных звонков с требованием вернуть задолженность. В некоторых случаях может быть применено и другие методы угрозы.
Профессиональные услуги кредитного юриста обычно оказываются по следующему алгоритму:
- Установление переадресации с номера должника на телефон специалиста. При этом сам заемщик отказывается от всех форм общения с противоположной стороной, включая проведение любых переговоров. Весь контакт осуществляется только письменно, отправкой заказных писем или через курьера с официальным подтверждением доставки. Этот подход позволяет занять выгодное положение в отношении истца на первом этапе внесудебного разбирательства, так как он понимает, что у клиента есть юридические знания и обычные методы давления на него не сработают.
- Идем в суд. Тут адвокат может сделать предварительные действия, подав иск в суд против долгодателя с просьбой выполнить права клиента и предоставить полный пакет документов. Почти 90% кредитных соглашений в современной банковской системе не соответствуют законодательству, поэтому следующим шагом становится подача иска о расторжении договора или его недействительности.
- Каждый должник вправе самостоятельно выбрать подходящий метод урегулирования своих задолженностей перед банком или МФО. Важно соблюдать правовые нормы и действовать согласно закону. Представленные выше методы являются законными и проверенными на практике. Если нужно, всегда можно обратиться за консультацией к квалифицированному юристу или финансовому эксперту, чтобы получить профессиональную помощь и достичь наилучших результатов.
В случае отказа заемщика от погашения кредита ему могут грозить определенные последствия.
Во-первых, кредитор может воспользоваться своими службами по взысканию задолженности или обратиться в коллекторскую фирму. В обоих случаях следует помнить, что использование психологического давления, угроз, шантажа в отношении заемщика и вторжение в его территорию и личное пространство запрещены. Поэтому, если применяются такие методы воздействия, можно обратиться в компетентные государственные органы.
Часто взыскатели также обращаются к родственникам, друзьям, соседям и другим третьим лицам. Чтобы избежать этого, нужно обратиться к статье 4 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», где говорится о том, что заемщик вправе отказаться от использования своих персональных данных и передачи их третьим лицам, уведомив об этом кредитора через нотариуса или отправив заказное письмо с уведомлением о вручении. Если кредитор получает такое письмо, он не может связываться с какими-либо третьими лицами, включая членов семьи заемщика, родственников, соседей и других физических лиц, с целью возврата просроченной задолженности.
Если банк пожелает, он может обратиться в суд. Однако, согласно Закону Российской Федерации «О гражданском кодексе», статья 129, эффективность этой меры может быть отменена, если другая сторона выразит свое несогласие в течение 10 дней.
Используя исполнительную надпись нотариуса, кредитор может осуществить воздействие на должника. Однако важно отметить, что условия применения этого метода взыскания должны быть заранее предусмотрены в договоре. Более того, данная процедура считается юридически действительной только при отсутствии возражений со стороны Клиента, который сохраняет право обжаловать ее в судебном порядке.
Кредитная организация имеет полное право подать иск и выиграть дело. В таком случае, дело передается ФССП, где сотрудники используют специальные методы воздействия. Например, они пытаются принудительно взыскать средства через заработную плату и другие источники доходов, за исключением некоторых категорий, таких как социальные пособия на детей.